Переплаты по кредитам могут достигать сумм, превышающих сам кредит. Есть способы вернуть часть денег. Как минимизировать потери?
О процентах по потребительскому кредиту
Возврат процентов по кредиту производится только при досрочном погашении долга. Когда оформляется договор, необходимо обратить внимание на пункты, в которых указываются цели займа. На этом этапе можно указать определённую цель и преобразовать таким образом потребительский кредит в целевой. Так можно получить деньги от налоговой службы.
Есть два типа платежей по кредиту:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
При первом совместно с банком составляете график и производите погажение поэтапно и равномерно. Неважно, какой остаётся задолженность. Вы платите одну и ту же сумму на протяжение всего периода. Однако, сперва выплачиваютсяза проценты долга, а потом - основная сумма.
При втором платите в равных долях, но каждый месяц добавляют начисленные проценты. При таком виде в начале срока сумма выплат максимальна, а к концу минимальна.
Аннуитетный вид выплат даёт выгоду банку. В течение всего срока проценты капают на начальную ставку займа. При дифференцированном виде вы выплачиваете проценты за всю общую сумму в первый месяц. Начисленные на остаток проценты будут меньше. Как в итоге и переплата.При двух абсолютно одинаковых по ставкам кредитах дороже выйдет тот, который выполняют по первой схеме погашения.
Погашение по равным долям удобно кредитополучателю. Вы имеете упорядоченный график выплат. Вам не нужно уточнять в банке сумму взноса. При дифференцированной схеме суммы взносов меняются каждый месяц. Первый вариант обойдётся дороже, но он удобен для клиента. Решать необходимо с учётом своей месячной платёжеспособности.
Ипотека и налоговая служба
При ипотеке возврат за жильё не должен превысить 2 млн. рублей. Один человек получает 260 тыс. рублей после вычета процентов. Если стоимость квартиры больше 2 млн. рублей, сверх этой суммы не выплатят. После совершения сделки можно начинать сбор справок. Право на вычет по имуществу ограничено сроком в три года с момента покупки.
Купили в марте 2019 года — успейте использовать права до февраля 2022 года. Даже если не успеете, пробуйте обжаловать права в суде.
Чтобы получить право вычета, нужно ежегодно сдавать отчёты в налоговую службу. К декларации необходимо приложить:
- Договор с банком, где указано назначение кредита. Копию придется заверить нотариально.
- Паспорт.
- Заявление на возврат долга. Впишите реквизиты своего счёта.
- Справка о выплаченных за год процентах
- Документ по оплате сделки. Квитанция, поручение или расписка
- Справка 2-НДФЛ. Даёт бухгалтерия работодателя. Сменили несколько мест работы в течении года — получите документ в каждом.
Необходимо быть официально трудоустроенным, чтобы иметь возможность производить налоговые отчисления каждый месяц. Или уплачивать НДФЛ в другой форме.
Женщины в декрете не имеют возможности к выплатам за время отпуска. Налог с пособий по уходу за ребёнком не собирают в государственную казну.
Будет суммироваться общий размер доходов из любых источников. Это не только заработная плата, но и доходы с аренды недвижимости и с транспортных средств.
Если возникают проблемы
При отказе банка в досрочном погашении кредита, нужно обращаться в суд. Перед этим рекомендуется попытаться досудебно уладить вопрос с банком. Если банк отказал - официальный отказ должен быть оформлен письменно. С ним и документами по кредиту, а также личными документами и иском необходимо обратиться в суд. Не забудьте заплатить пошлину.
Не будет лишним указать в иске требование о выплате морального ущерба, понесённого в результате препирательств с банком. Согласно судебной практике, дела решают в пользу клиента, а не банка.
Подводим итог
- Если имеете возможность досрочного погашения — используйте её.
- Просите сделать перерасчёт.
- Пишите обращение о возврате уплаченных процентов в ФНС.
- Если откажут — идите в суд.
