По статистике, займами в банках или других финучреждениях пользуются более половины российских домохозяйств. При соблюдении сторонами всех условий займа расторжение кредитного договора происходит автоматически, с внесением последнего платежа в пользу заимодавца. Если же условия соглашения были нарушены, договор может быть расторгнут с применением к заемщику инструментов по взысканию. Что будет, если банк расторгает кредитный договор, во многом зависит от суммы имеющегося на момент разрыва долга и способности заемщика оперативно рассчитаться по займу.
Имеет ли право банк расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке
Основное правовое регулирование отношений заемщика и кредитора осуществляется нормами Гражданского кодекса РФ. Также сфера кредитования регулируется законами «О потребительском кредите», «Об ипотеке» и прочими специализированными актами. По закону, стороны вправе самостоятельно определять положения договора, при этом каждый из участников сделки имеет право на защиту своих прав в суде, если оппонент нарушит условия сделки. Разорвать договор стороны могут:
- по обоюдному согласию\, например, если изменились внешние обстоятельства, договор утратил актуальность, и у сторон нет взаимных претензий;
- при исполнении каждым из подписантов взятых на себя обязательств, даже если срок действия документа не истек, погашение кредита автоматически закрывает сделку;
- по требованию одной из сторон. Допускается, как мера защиты интересов одной из сторон, если изменились внешние обстоятельства, влияющие на исполнение договора, или же вторая сторона нарушает свои обязательства по сделке.
В каком случае банк может расторгнуть договор по кредиту
Расторжению договора посвящена глава 29 Гражданского кодекса РФ, в частности, согласно статьям 450-451. Кроме того, возможность разрыва соглашения о потребительском займе регламентирована статьей 14 одноименного закона. Договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон:
- В уведомительном порядке, если такое право было закреплено в договоре. В этом случае кредитор направляет заемщику официальное письмо о разрыве договора, с требованием выполнить обязательства в течение разумного срока — не менее месяца со дня уведомления, если кредит брался на срок от 2 месяцев и 10 дней для краткосрочных займов.
- Через суд, если разрыв необходим в связи с нарушением законных интересов одной из сторон, а возможность одностороннего разрыва не была предусмотрена подписанными документами.
Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке
Статья 450 ГК РФ позволяет требовать расторжения договора в одностороннем порядке при условии существенных нарушений в его исполнении, то есть влекущих значительный ущерб для второй стороны сделки. Нормы Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)» конкретизируют условия для:
- займов на срок более 2 месяцев -— право одностороннего разрыва у кредитора появляется, если график платежей сбился более чем на 60 дней в течение полугода;
- краткосрочных кредитов — при отклонении от согласованных сроков более чем на 10 дней.
Также причиной для разрыва договора может стать нарушение нефинансовых норм соглашения. Например, если клиент сменил место жительства или контактные данные, указанные в договоре, и не оповестил об этом банк, или же заемщица вышла замуж или развелась, что повлекло смену фамилии. Кроме того, согласно статье 451 ГК, основанием для расторжения договора может стать изменение обстоятельств, которые влияли на заключение первичного соглашения.
Что будет, если банк расторгает кредитный договор
Расторжение договора не означает прекращение обязательств по нему. Наоборот, клиент обязан вернуть всю сумму займа с процентами и штрафами, если таковые были начислены, но в ограниченный период. Если это не будет сделано, кредитор имеет право взыскать задолженность принудительно. Процесс происходит в 3 этапа:
- Судебное производство — закон защищает права кредитора на возврат одолженных средств, поэтому решение будет в пользу банка. При этом ответчик может добиться изменения суммы взыскания за счет списания начисленной неустойки, если докажет что она по статье 333 ГК РФ несоразмерна основной задолженности, или же в связи с тяжелым жизненным положением, которое не позволяет платить в полной мере.
- Исполнительное производство в службе судебных приставов - после обращения взыскателя в ФССП, должник информируется о сути требований и сроке добровольного исполнения, после чего к нему могут применяться такие меры, как ограничение действия водительских прав, временный запрет на выезд из страны, невозможность совершать регистрационные действия.
- Обращение взыскания на доходы или имущество должника - в зависимости от суммы долга и особенностей требования кредитора, приставы могут арестовать денежные средства, обнаруженные в его жилье, находящиеся на банковских счетах или в виде ценных бумаг и банковских металлов. При отсутствии достаточных накоплений, будет арестована и реализована на аукционе движимая и недвижимая собственность, чья стоимость сопоставима с долгом.
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке
На практике досрочный разрыв банком договора с заемщиком — не самый популярный инструмент, так как это фактически фиксирует сумму, которую можно взыскать с заемщика. Проценты и неустойка в виде пени или штрафа начисляется только в период действия договора. Если соглашение разорвано, сумма, подлежащая возврату, начисляется по состоянию на последний день и больше расти не может.
Обратите внимание!
Нередко банки направляют уведомление о подготовке к расторжению договора с тем, чтобы стимулировать платежную сознательность клиента, при этом де-юре сохраняя договор в действующем состоянии.
Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке
Так как имущественные риски по кредиту несет именно кредитор, предоставляющий средства, у заемщика возможностей расторгнуть договор значительно меньше, чем у банка. Наилучший момент для отказа от соглашения - до начала действия договора, то есть до получения средств. Такая возможность предоставлена заемщику пунктом 2 статьи 821 ГК РФ. Статья 11 закона «О потребительском займе» также позволяет без уведомления вернуть одолженные деньги в течение:
- 14 дней — в размере всего займа с процентами за срок фактического пользования;
- месяца — в полном размере целевого кредита или части средств, также с оплатой реального срока пользования деньгами.
С уведомлением кредитора средства или их часть могут быть возращены досрочно и в другой период действия соглашения. В любом из указанных случаев, если будет внесена вся сумма и оплачены проценты по день платежа включительно, кредитный договор будет закрыт.
Если деньги были получены, потрачены, но не возмещены кредитору, разорвать договор можно попробовать в судебном порядке, опираясь на нормы статьи 451 ГК РФ — изменение существенных обстоятельств, знай стороны о которых заранее, сделка не была бы заключена. Например, гражданин может просить суд расторгнуть соглашение в связи с:
- утратой работы или снижением уровня доходов;
- длительной болезнью или устойчивой потерей трудоспособности;
- ЧП, повлиявшем на материальное положение плательщика - утрата имущества или лишение средств заработка в связи с пожаром, наводнением или другим форс-мажорным происшествием.
Гражданину следует вначале обратиться непосредственно в банк с официальным заявлением, и обращаться в суд уже получив отказ. Как показывает практика, суды зачастую в таких делах выступают на стороне кредитора, но ответчик может в ходе судебного разбирательства добиться снижения штрафных санкций по кредиту или же реструктуризации долга — изменений условий действующего договора, которые повлекут снижение ежемесячного платежа.
Если суд поддержит требование истца о прекращении действия договора, должнику останется оплатить сумму, начисленную на день вынесения судебного решения. Пересматривать изначальные условия кредита, например, процентную ставку, суд не имеет полномочий. Также не следует рассчитывать на списание задолженности.
