В тяжелой финансовой ситуации должникам приходится искать возможность избежать просрочек по кредитам. Одним из способов не попасть в долговую яму является рефинансирование действующего потребительского кредита. Выгодно перекредитование для заемщика, и чем оно отличается от реструктуризации, рассмотрим в нашем материале.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование потребительских займов позволяет досрочно погасить существующий кредит с начисленными процентами и неустойками. При этом полностью меняются сроки и график платежей по кредиту, его процентная ставка, а при закрытии ипотеки снимается обременение с залоговой недвижимости.
В рамках рефинансирования потребительского займа допустимо закрыть следующие виды кредитов:
- кредиты наличными (нецелевые или целевые);
- автокредиты;
- кредитные карты;
- овердрафты.
Ряд банков предлагают услугу одновременного погашения нескольких потребительских кредитов.
Условия рефинансирования
Общие параметры для рефинансирования кредита в большинстве финансовых организаций (банков) следующие:
- возрастные рамки от 21 до 65 лет;
- действующий займ должен быть оформлен более 6 месяцев назад, а время до полного погашения должно превышать 3 месяца;
- стаж работы заемщика на последнем месте не менее полугода;
- максимально разрешено погашать до 5 кредитов;
- заемщик должен иметь гражданство России.
Ряд банков предлагают услугу одновременного погашения нескольких потребительских кредитов.
Выгодно ли рефинансирование?
Существует много факторов, от которых зависит целесообразность процедуры рефинансирования:
- давность оформления займа;
- вид платежей - дифференцированные или аннуитетные;
- сколько уже заплатил заемщик;
- процентная ставка по кредиту;
- остаток суммы основного долга.
Хотя шанс погасить старый кредит кажется удобным решением, оно не всегда окажется выгодным. Например, если кредит погашен более чем на половину, то не стоит обращаться за рефинансированием, так как, в таком случае, в первую очередь будут погашаться проценты, а лишь потом основная сумма займа. Если в этом случае провести рефинансирование, то на оставшуюся сумму основного долга будут начислены новые проценты, в результате чего переплата может стать достаточно существенной.
Рефинансирование будет оправдано и пойдет на пользу заемщику в следующих случаях:
- если для того, чтобы досрочного закрыть ипотеку, оформляется потребительский кредит. Тогда рефинансирование позволит должнику снять обременение с залогового имущества;
- проценты по существующему кредитному обязательству начисляются дифференцированным способом на сумму оставшейся задолженности. При досрочном закрытии кредита это позволит должнику произвести пересчет процентов;
- заемщик не хочет портить свою положительную кредитную историю;
- в наличии есть кредит, оплата по которому прошла недавно, либо выплаты по обязательству будут производиться еще не менее полугода.
В любом случае, прежде чем соглашаться на проведение процедуры рефинансирования кредита, заемщику важно определить, выгодно ли пройти данную процедуру или при оформлении другого займа переплатить придется больше. С вопросом лучше обратиться к квалифицированному юристу, который учтет все нюансы вашего дела.
Отличие от реструктуризации
Важно отличать процедуру рефинансирования от реструктуризации займа, так как многие финансовые организации при возникновении задолженности предлагают именно последний вариант.
Реструктуризация это переоформление старого долга на определенный срок и на иных, чем первоначальные условия, для снятия кредитной нагрузки с должника. Чаще всего данная процедура проводится, чтобы помочь должнику, который имеет финансовые проблемы, и он не может выполнять взятые на себя обязательства по выплате кредита.
При этом реструктуризация помогает должнику лишь воспользоваться заемными средствами на выгодных в данный период условиях за счет увеличения кредитных каникул, срока кредитования, частичной отсрочки по начисленным процентам либо по сумме кредита, либо с изменением условий.
Рефинансирование позволяет сразу досрочно погасить старый кредит путем оформления нового, избавиться от высоких процентов и обновить график платежей.
Помощь в рефинансировании
Для перекредитования заемщику следует собрать и подать в финансовую организацию необходимый пакет документов до следующего платежа. В банк, через который будет проводиться рефинансирование, нужно предоставить следующие документы:
- заявление-анкету;
- паспорт гражданина РФ;
- справку о доходах (по форме 2-НДФЛ);
- заверенную копию трудовой книжки;
- информацию о дате внесения указанной суммы;
- информацию о сумме для досрочного закрытия кредита;
- реквизиты счета для погашения займа;
- характеристику кредита: общая сумма (тело кредита), процентная ставка, срок выплат;
- сведения о нарушениях в выплате кредитного долга (если имеются).
Если должник планирует консолидацию кредитов, ему следует предоставить пакет документации по всем своим займам. Так как она предоставляется срочном порядке, важнейшим аспектом становится тщательное изучение нового кредитного договора. Если у заемщика еще и плохая кредитная история, желательно обратиться за помощью к квалифицированному юристу.
