Если у заемщика, выплачивающего ипотеку, возникли сложные жизненные обстоятельства, и ухудшилось материальное положение, важно не сидеть сложа руки, а действовать. Ведь каждый день просрочки ― это дополнительные денежные начисления.
Просрочка по ипотеке
Проблемы могут возникнуть у любого человека, поэтому лучше учитывать возможность таких рисков при заключении договора в банке. Можно потерять работу, получить инвалидность, иногда срочно нужны деньги членам семьи на неотложные нужды, например, для лечения.
Такие обстоятельства ведут к снижению платежеспособности заемщика. Он должен понимать, чем грозит его отмалчивание. Сама по себе просрочка не ликвидируется, а долг с каждым днем будет только расти.
Поэтому при возникновении трудностей необходимо явиться в банк, взяв с собой документы для подтверждения возникших обстоятельств. Это может быть:
- справка с работы об уменьшении должностного оклада;
- документ с биржи труда, доказывающий то, что гражданин является безработным;
- справка о получении инвалидности или временной нетрудоспособности;
- заключение врача о необходимости срочной операции самому заемщику или члену его семьи.
Что делать?
Бывают кратковременные просрочки. Если банк известил вас о том, что вы пропустили один день, но вы уже заплатили, не стоит паниковать. Такая задержка может быть из-за того, что средства кредитору приходят через какое-то время. Обычно это происходит, если должник перечисляет деньги с расчетного счета одного банка в другой. Деньги могут идти 3-5 суток. Размер штрафных санкций за каждый день составляет примерно десятую часть процента.
Поэтому лучше не дожидаться крайнего дня, до которого должны быть произведены выплаты, а внести их заблаговременно.
Если же заемщик оказался неплатежеспособным, не может вносить деньги ежемесячно на протяжении длительного срока, тогда, как было сказано выше, необходимо обратиться в банк. Если этого не сделать, финансовое учреждение может намеренно какое-то время не беспокоить клиента, чтобы подождать, пока набегут еще большие проценты за неуплату, и сумма увеличится. После этого представители финансовой организации правомерны подать на должника в суд с требованием о расторжении договора и взыскании квартиры.
У банка есть на это три года, после которых истекает срок давности. Но не нужно надеяться на то, что представители кредитного учреждения забудут про вас. Если банк никак не проявляет себя, скорее всего, в организации просто выжидают время, а затем подадут исковое заявление в суд.
Придя в свое финансовое учреждение вовремя, вы сможете обратиться с просьбой:
- отсрочить выплату долга;
- снизить проценты за задержку ежемесячных платежей;
- предоставить вам кредитные каникулы;
- уменьшить ежемесячные платежи;
- провести реструктуризацию.
Если неплатежеспособность восстановится через несколько дней или недель, целесообразно попросить финансовое учреждение дать отсрочку. Для этого нужно предоставить документы, из которых будет ясна уважительность причины. Банку выгодно, чтобы должник возобновил перечисление средств, поэтому организация может пойти навстречу гражданину.
Предоставленные документы позволят человеку, испытывающему временные финансовые затруднения, просить уменьшения пени за задержку взносов.
Если заемщик не сможет погасить задолженность в течение месяца, тогда целесообразно попросить кредитные каникулы. В заявлении необходимо указать, на какой срок нужна передышка. Но продолжительное время банк ждать не станет.
Можно попросить продлить общий срок выплаты долга за счет уменьшения ежемесячных платежей.
Обратите внимание!
Реструктуризация долгов ― наиболее оптимальный способ, позволяющий взявшему ипотеку гражданину снизить долговое бремя и больше не допускать просрочек.
Сюда могут входить все вышеперечисленные пункты. Это и кредитные каникулы, и рассрочка платежа, и отмена штрафных санкций, и снижение процентной ставки. Также в рамках реструктуризации можно попросить списать часть долга, но на такое банки идут крайне неохотно.
Последствия
Если просрочка небольшая, тогда банк, скорее всего, подождет. Но пени будут начисляться ежедневно. Если клиент не идет на контакт с учреждением, задолжал значительную сумму, оно может обратиться в суд с просьбой о взыскании долга по ипотеке.
В случае удовлетворения иска будет изъята недвижимость ответчика, под залог которой была взят займ. Обычно квартиру продают с торгов. Обозначенную в договоре сумму банк возьмет себе, а если останутся еще какие-то средства, вернет их должнику. Это происходит в том случае, если заемщик успел погасить 2/3 от стоимости квартиры. Также еще необходимо будет оплатить судебные издержки, они ложатся на плечи проигравшей стороны.
Если банк поставил ответчика в известность о том, что подал в суд, нужно постараться оплатить сумму или ее часть и сразу же уведомить об этом орган правосудия. Если заседание не состоится, судебные издержки не последуют.
Не всегда заемщик в состоянии найти нужную сумму сразу. Мы рекомендуем бесплатно проконсультироваться у юриста. Он может подсказать наиболее выгодные пути решения вопроса.
