У каждого человека в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, когда на протяжении какого-то времени невозможно выплачивать кредиты.
Существуют различные варианты отсрочки платежей. Это может быть реструктуризация, изменение графика внесения денег, временные выплаты основного долга или процентов, другие виды кредитных каникул.
Как отсрочить платеж по кредиту?
Прежде всего, необходимо знать, какие временные передышки по выплатам существуют:
- каникулы (приостановка выплаты основной части кредита или процентов);
- изменение графика платежей;
- реструктуризация долга и т.д.
Кредит состоит из тела, то есть суммы, которую одалживает гражданин, из процентов и различных штрафных санкций.
Обратите внимание!
Если банк предоставит отсрочку по телу займа, тогда физическому лицу необходимо будет выплачивать в течение определенного времени только проценты.
Но данная отсрочка считается невыгодной, так как основной долг останется прежним, а заемщик будет вынужден переплачивать, внося проценты более продолжительное время. Можно воспользоваться этим предложением лишь в том случае, если за период такой отсрочки должник сможет существенно улучшить свое финансовое состояние, чтобы затем приступить к выплатам в прежнем объеме.
Процентные каникулы выгодны физлицу, которое будет уменьшать сумму основного долга, не внося при этом проценты. Заемщик сможет снизить переплату по кредиту, но банки неохотно идут на такое послабление.
Кредитные каникулы по процентам и «телу» применяются, если заемщик в течение 1-3 месяцев сможет улучшить свое благосостояние, погасить сумму задолженности, а затем снова будет вносить ежемесячные платежи.
Можно попросить банк подкорректировать план выплат. К примеру, вам удобнее вносить платежи не раз в месяц, а раз в квартал, или оплачивать взносы не равномерно, а разными суммами.
Реструктуризация долга подразумевает изменение условий кредитования. Если заемщик не может выплачивать суммы, установленные в договоре, а способен вносить меньшие, но регулярно, данный момент должен быть прописан в новом соглашении. В результате срок погашения кредита увеличивается, но гражданин сможет гарантированно погасить его. Важно убедить в этом банк. Нужно предоставить документы, расчеты, доказывающие, что вы будете способны рассчитаться с займом в таком-то году.
Если вам будет сложно составить программу погашения долга самостоятельно, вы можете обратиться к юристу по кредитам, который окажет помощь. Также он правильно оформит необходимые документы, если это потребуется.
Неплатежеспособному гражданину нужно обратиться в финансовое учреждение, выдавшее ему кредит, попросить отсрочку по любому из данных пунктов. Так человек может отсрочить на какое-то время следующий платеж. Но не каждому клиенту банк пойдет навстречу.
Кто может рассчитывать на отсрочку по кредиту?
Кредитные организации охотно идут навстречу лицам, которые:
- лишились источника дохода временно;
- нуждаются в лечении, и это доказано прилагающимися справками;
- являются представительницами слабого пола, находятся в декретном отпуске по родам или беременности либо ухаживают за ребенком, которому еще не исполнилось полтора года;
- лишились кормильца;
- начали испытывать финансовые затруднения из-за форс-мажорных обстоятельств (например, сгорела квартира, угнали автомобиль);
- переехали в другой город, страну или планируют это сделать;
- оплачивают лечение родственника.
Обратите внимание!
Банк пойдет навстречу только в том случае, если клиент предоставит необходимые документы, которые докажут наличие уважительных причин.
Этим категориям заемщиков банк вряд ли предоставит отсрочку:
- у которых срок погашения кредита заканчивается через 3 месяца, или они взяли займ меньше трех месяцев назад;
- которых подозревают в мошенничестве;
- уволившимся по собственному желанию с работы.
Варианты оформления
Они зависят от того, предусмотрена ли отсрочка кредитным договором. Если да, тогда банковские работники действуют в строгом соответствии с условиями соглашения. Обычно в данных документах прописываются следующие параметры:
- срок предоставления кредитных каникул;
- условия отсрочки;
- вид каникул;
- документы, необходимые для предъявления заемщику.
Если кредитный договор не предусматривает отсрочку, тогда нужно просить банк о ней, предъявив необходимые документы и заявление. Представители финансовой организации будут рассматривать каждую ситуацию индивидуально, а итоговое решение примет кредитный комитет.
Кредиторы могут предложить клиенту стандартную схему реструктуризации долга. В нее входят как кредитные каникулы, так и пролонгация договора, уменьшение ставки и так далее.
Последствия
Вот какие преимущества получения отсрочки для заемщика можно выделить:
- использование временной передышки для нормализации материального положения;
- временное снижение кредитной нагрузки.
Но есть и недостатки отсрочки:
- во время такой передышки получается то, что долг остается прежним или уменьшается лишь немного;
- возможны переплаты в дальнейшем;
- увеличивается срок погашения кредита.
Также может появиться проблема грамотной оптимизации долга. Она касается реструктуризации, которая предоставляется законным способом. Зачастую составление нового плана (для предоставления его в банк) вызывает у граждан затруднения. Это нужно сделать максимально правильно, чтобы в финансовом учреждении увидели выгоду для себя и пошли навстречу просьбе клиента.
