Непредвиденные ситуации могут лишить заемщика платежеспособности. Нередко банки идут навстречу своим клиентам, предоставляя так называемые кредитные каникулы. Что это такое, как их можно получить, и какие последствия они могут иметь, расскажем далее.
Понятие кредитных каникул
Официального определения данного термина не существует, поэтому каждый банк выставляет свои условия. Кредитные каникулы являются одним из видов реструктуризации займа. В общих чертах можно сказать, что это законная возможность для заемщика не платить какое-то время по обязательствам перед финансовой организацией.
Причина, по которой можно попросить такую отсрочку, должна быть уважительной. Это может быть рождение ребенка, тяжелая болезнь, снижение зарплаты, увольнение, различные форс-мажорные обстоятельства в виде пожара, ДТП и т.п. Для получения кредитных каникул заемщику необходимо представить подтверждения тяжелой финансовой ситуации и доказательства того, что спустя некоторое время его материальное положение станет лучше.
Подтвердить возникшие затруднения в выплате займа можно следующими документами:
- копия трудовой с записью об увольнении (оно не должно быть за нарушение трудовой дисциплины);
- выписка из истории болезни с указанием причины недуга и необходимого срока на лечение;
- справка о смене места жительства и связанных с этим временных трудностях.
По каждому клиенту решение принимается в индивидуальном порядке исходя из особенностей кредита, размера ежемесячных платежей и надежности самого заемщика. Гражданин может рассчитывать на:
- полное прекращение выплат на определенный срок. К примеру, банк дает клиенту несколько месяцев, в течение которых он не платит по кредиту. Минусы этого варианта — действие договора увеличивается на этот же срок;
- частичную отсрочку (дается чаще всего). В этом случае оплачиваются только проценты по кредиту, а платеж по основному долгу переносится на оговоренный период. После этого происходит перерасчет оставшейся суммы, и клиенту выдается новый график;
- перерасчет платежа в связи со сменой валюты кредита (в редких случаях).
Как взять кредитные каникулы?
Следует учесть, что за предоставление отсрочки необходимо заплатить. Чаще всего это одноразовая фиксированная плата. Кроме того, она может выступать в качестве дополнительного процента по кредиту.
Условия предоставления услуги редко включают в кредитный договор, поэтому следует:
- обратиться в финансовое учреждение и узнать, предоставляет ли оно данную услугу, на каких условиях и с каким перечнем документов;
- подать заявление установленного образца. Обычно оно пишется в банке;
- передать заявление и пакет документов сотруднику учреждения;
- дождаться решения организации и в случае одобрения подписать предоставленный договор.
У банков есть не только индивидуальные, но и общие требования к заемщикам, претендующим на предоставление кредитных каникул:
- клиент не имеет просроченных платежей как в данном учреждении, так и в других;
- кредит до этого не подвергался реструктуризации;
- до полного погашения основного займа осталось как минимум 3 платежа, а с начала кредитного договора прошло более 3 месяцев.
Со стороны банка может последовать отказ в следующих случаях:
- был выдан срочный или кратковременный займ;
- с начала договора прошло менее трех месяцев;
- клиент имеет задолженность или плохую кредитную историю.
Последствия
Кредитные каникулы могут стать спасением в безвыходной ситуации. Из явных достоинств данной услуги можно выделить:
- возможность сохранения положительной истории кредитования;
- если речь идет о бизнесе, отсрочка предоставляет возможность направить высвободившиеся средства в оборот, получив при этом значительную прибыль, которая в дальнейшем с лихвой покроет расходы по кредитным процентам;
- легальная отсрочка позволит избежать штрафных начислений, неустоек.
Из недостатков кредитных каникул стоит отметить увеличение срока кредита. Если же клиенту была предоставлена отсрочка, заключающаяся в перенесении недостающей на оплату суммы на оставшийся период, то увеличиваются последующие платежи.
Психологическим недостатком услуги является тот факт, что клиент расслабляется, и в дальнейшем ему будет труднее настроиться на новый этап выплат.
Таким образом, предоставление кредитных каникул может стать для заемщика неоценимой помощью. Однако оформлять ее имеет смысл лишь при острой необходимости. Ведь данная услуга не безвозмездна, и взятые в кредит деньги все равно придется отдавать.
