Материальные трудности многих заемщиков ставят в крайне тяжелое положение, лишая возможности платить по кредитным обязательствам. Задолженность увеличивается, применяются штрафные санкции, а кредитор рано или поздно подает в суд для возврата долга. Однако законом установлен срок исковой давности для взыскания займа.
Срок исковой давности по кредиту
Согласно ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности - это период времени, в течение которого кредитор может потребовать в судебном порядке от заемщика выполнить свои обязательства и погасить долг. По кредитному обязательству закон устанавливает срок исковой давности в 3 года.
Такой период подразумевает возможность для кредитора истребовать долг через суд, а не время, когда заемщик обязан его выплатить. Причем срок не может приостанавливаться, прерываться и возобновляться.
В судебной практике имеют место противоречия с установлением даты начала течения срока давности, когда права кредитора были нарушены. Стоит учитывать, что в соответствии со ст. 198 ГК РФ сроки исковой давности и порядок их исчисления невозможно изменить соглашением сторон.
Для достоверного определения срока исковой давности по займу, необходимо обратиться к кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком. Если в договоре этот срок не был определен, то он исчисляется с момента предъявления требования о возврате долга.
Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок исковой давности по истребованию кредита начинается с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета, то есть последнего внесения заемщиком денег.
Таким образом, для упрощения можно трехлетний срок исковой давности отсчитывать от последнего платежа по кредиту. При этом важно избегать основных ошибок при исчислении срока давности по невыплаченному кредиту:
- если заемщик в течение 3-х лет имел официальное общение с банком по поводу задолженности, истечение срока давности по непогашенному кредиту аннулируется;
- отсчет по невыплаченному кредиту начинается не со дня подписания договора займа между банком и гражданином;
- срок давности не может быть бесконечным, в чем обычно убеждают заемщиков кредиторы и коллекторы;
- период кредитования физического лица никак не соотносится со сроком исковой давности по задолженности.
Последствия
Датой, с которой будет исчисляться срок, считается день невнесения заемщиком обязательного платежа. Именно с этого дня кредитор имеет право досрочно истребовать с должника денежные средства. Но после истечения срока исковой давности, такое требования уже не получится.
Предъявляя подобное требование, банки рассчитывают исключительно на правовую неграмотность должника. Поэтому должнику желательно проконсультироваться с юристом по договору кредитования прежде, чем предпринимать какие-либо действия.
В случае смерти должника исковая давность по банковскому займу также будет исчисляться от даты первого просроченного платежа лицом, которое является наследником, принявшим наследство. И не важно, сколько прошло времени с самой смерти.
Нужно понимать, что истечение срока исковой давности не создает препятствие для кредитора в обращении с исковым заявлением в суд с требованием принудительного взыскания долга по кредиту на основании ч. 1 ст. 199 ГК РФ. Суд примет иск и будет рассматривать ситуацию до тех пор, пока ответчик-должник не подаст ходатайство об истечении срока исковой давности по кредитному обязательству. Только в этом случае производство по делу будет прекращено и исполнительный лист банк не получит.
В этом деле есть свои нюансы, требующие не только точного установления срока исковой давности по задолженности, но и других особенностей процесса. И они не всегда понятны обычному гражданину. Поэтому для всестороннего анализа защиты своих прав, заемщику необходимо обратиться к юристу по кредитам.
Может ли банк требовать деньги по истечении срока исковой давности?
Нередки случаи, когда банк поднимает старые документы и всплывает непогашенный кредит заемщика уже по истечении срока исковой давности. Обычно такое происходит при объединениях, реорганизациях и реструктуризации финансовых организаций.
Если банк прекращает свое существование, заемщики просто не знают, кому и как перечислять суммы кредита. В описанных выше ситуациях банк может пропустить срок исковой давности и предъявить претензии заемщику уже после его истечения. Причем в суд он может и не обращаться, а просто звонить должнику с требованием вернуть непогашенный кредит.
Обратите внимание!
Если к вам поступают требования об уплате кредита, срок исковой давности по которому уже истек, вы можете спокойно игнорировать данные требования, т.к. они неправомерны.
Чтобы избавиться от назойливых напоминаний о неоплаченном долге со стороны финансовой организации, нужно отозвать у банка разрешение на обработку персональных данных. Такое разрешение всегда подписывает заемщик перед оформлением кредитного договора, как и страховку.
Если должник отзывает свое разрешение, то банк-кредитор лишается права использовать его персональные данные. Даже прислать СМС с рекламным содержанием, а тем более с требованием вернуть долг, по закону он уже не имеет права.
Чтобы отозвать разрешение на обработку персональных данных, гражданину нужно посетить любое отделение банка-кредитора и написать соответствующее заявление. Его следует обязательно отдать с проставлением отметки о получении. В течение установленного срока финансовая организация рассмотрит заявление и перестанет тревожить напоминаниями о непогашенном долге.
Но все же в данной ситуации желательно обратиться за консультацией к юристу, поскольку в каждом регионе по вопросу долгов наработана своя судебная практика.
