Переоформление кредитного займа иначе называется реструктуризацией, и подразумевает под собой изменение условий выдачи кредита. Она оформляется тем же банком, который выдал займ. Реструктуризация преследует единственную цель - снизить нагрузку по кредиту на заемщика в тяжелой финансовой ситуации.
Реструктуризация долга
Данная процедура представляет собой отсрочку кредитного платежа на определенный период времени. Услуга предоставляется банком на условиях, позволяющих снизить сумму ежемесячных выплат по задолженности, однако итоговая сумма кредита при этом возрастет.
Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика. Она позволяет должнику избежать начисления неустойки и стать недобросовестным плательщиком, с которого уплату долга по кредиту вправе потребовать банк в судебном порядке.
Заемщик может выбрать один из нескольких вариантов реструктуризации, которые предоставляет кредитор. Варианты отличаются в зависимости от изменения условий:
- валюта потребительского кредита - наиболее часто используется при финансовой нестабильности, когда рубли меняются на доллары или евро;
- график платежей - позволяет определить удобные для заемщика даты взносов;
- срок выплаты - отодвигается срок погашения займа, но при этом увеличивается итоговая сумма долга;
- кредитные каникулы - какое-то время заемщик не платит основную часть долга, а только проценты за пользование кредитом;
- уменьшение процентной ставки - самый редкий случай, возможен лишь при единоразовом взносе крупной суммы.
Условия для реструктуризации
Банк не всегда соглашается проводить реструктуризацию задолженности, так как для этого необходимо соблюдение определенных условий. Кредитор должен быть уверен, что отсрочка платежа является необходимой и временной мерой, которая позволит заемщику решить свои финансовые проблемы.
Согласно ст. 451 ГК РФ, реструктуризировать банковскую задолженность можно в случае, если произошли изменения условий кредитного договора в силу существенных обстоятельств. К ним обычно относят:
- смерть заемщика, его обязательство переходит к наследнику по закону;
- потерю официального места работы;
- потерю кормильца;
- тяжелую болезнь;
- декретный отпуск;
- обстоятельства непреодолимой силы (банкротство кредитора, ураган, наводнение и т.д.);
- иные уважительные причины.
Помимо форс-мажорных обстоятельств, условием предоставления заемщику реструктуризации является также положительная кредитная история, социальный и возрастной фактор, отсутствие ранее неоднократных просрочек платежей и т.д.
Обратите внимание! При наступлении задолженности важно не скрываться от банка, а взаимодействовать с ним, не отказываясь от исполнения обязательств по кредиту. В этом случае возможен положительный исход ситуации и предоставление отсрочки.
Процедура реструктуризации
Если заемщик не может исполнить текущее обязательство по кредитному договору или карте, либо уже имеется просрочка платежа в связи с тяжелым финансовым положением, следует немедленно уведомить об этом банк.
Процедура реструктуризации инициируется заемщиком и выполняется в несколько этапов:
- Составление заявления, в котором нужно попросить кредитора о реструктуризации займа (обычно на стандартном бланке банка). В нем указываются основные данные договора, основания реструктуризации, сведения об имуществе, расходах, доходах.
- Выбор способа изменения условий кредита.
- Подача заявления в специальный отдел банка по работе с задолженностями.
- Общение со специалистом и окончательный выбор схемы изменения условий займа перед реструктуризацией.
- Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
- Ожидание рассмотрения банком ситуации.
- Получение результата. При положительном исходе оформляется новый договор, отрицательном - возвращаются все документы.
Заявление заемщика с уведомлением о наступлении финансовой несостоятельности и просьбой предоставить отсрочку платежа позволит, в случае разбирательства в суде, не получить обвинения в мошенничестве, ответственность за которое предусмотрена ст. 159 УК РФ. Оформление договора о реструктуризации остановит начисление штрафов и пени за просроченные платежи.
Перечень необходимых документов
Перечень документов, которые необходимо подать для реструктуризации задолженности, включает:
- паспорт;
- копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние полгода;
- справку о постановке на учет в службе занятости с указанием размера пособия по безработице;
- документы, подтверждающие возникновение материальных трудностей;
- заявление, подписанное заемщиком;
- при ипотечном кредите - согласие супруга на изменение условий займа.
Каждая кредитная история имеет свои нюансы. Способы реструктурировать долг, которые подходят тем или иным заемщикам, тоже различаются. Должнику крайне желательно добиваться положительного исхода дела. Поэтому лучше обратиться за помощью к юристу, чтобы банк не отказал в предоставлении отсрочки и не подал в суд на взыскание задолженности.
