Назначение человека, который в случае ненадежности основного плательщика, будет отвечать перед банком - одна из гарантий возвращения долга. Граждане соглашаются выступить в роли поручителя, считая данный процесс лишь формальностью. Но это заблуждение. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком практически равна ответственности самого должника. Как поручителю взыскать долг с заемщика и возможно ли выйти из поручительства?
Кто такой поручитель по кредиту
Основные принципы и механизм поручительства, а также ответственность по нему, прописаны в статьях 361-367 Гражданского кодекса РФ. Суть поручительства при кредитовании – это разделение обязательств по займу между должником и третьим лицом. Поручительство оформляется письменно отдельным договором, со ссылкой на договор о займе, или отдельным пунктом в договоре по кредиту. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Родственные связи при этом значения не имеют, главный критерий - финансовые возможности для покрытия долга в случае недобросовестности основного заемщика.
Обратите внимание!
Следует различать понятия «поручитель» и «контактное лицо». В банках просят указать в договоре реквизиты людей, с которыми можно держать связь, если заемщик пропадет для банка из виду. Это не является поручительством и такие люди не несут ответственности за долги.
Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком
В статье 363 ГК РФ указано правило поручительства, которое представляет основную опасность – поручитель и основной должник отвечают перед заемщиком солидарно, то есть в равной степени, если иное не предусмотрено договором. Поручитель, подписывая договор, соглашается на погашение долга вместо заемщика, а также на покрытие процентов, штрафов и пеней по займу. Если поручитель согласился передать свою собственность в качестве залога по кредиту, то в случае невыплаты, банк получит право изъять залоговое имущество. До расчета по долговым обязательствам поручитель лишен возможности продать, подарить или обменять собственность, находящуюся под обременением.
При накоплении задолженности финансовое учреждение вправе обратиться в суд. При этом по закону банк не обязан исчерпать возможные способы для погашения долга основным заемщиком прежде, чем обращать требования к гаранту по кредиту. Финучреждение, рассмотрев финансовое положение сторон, может самостоятельно выбрать с кого ему удобнее требовать погашения задолженности. Подписанное согласие разделить ответственность с должником практически не оставляет поручителю шансов выиграть дело.
Обратите внимание!
Исключение составляет ситуация, при которой у основного заемщика и поручителя в банке был взят не только кредит, но еще есть вклады. Поручитель имеет право потребовать, чтобы банк воспользовался депозитом основного заемщика в первую очередь.
Кроме того, имущество поручителя может быть арестовано и реализовано за долги заемщика в рамках исполнительного производства. Также на поручителя, совместно с должником или отдельно, могут быть наложены другие санкции:
- назначена ежемесячная сумма выплаты для погашения долга из дохода;
- арестованы средства на банковских счетах;
- ограничены действие водительских пав или возможности совершать регистрационные действия с имуществом;
- запрещен выезд за границу.
Так как поручитель несет солидарную ответственность по займу, при желании взять кредит уже на свое имя у него могут возникнуть проблемы. С точки зрения финучреждений поручитель уже обременен кредитными обязательствами и при рассмотрении выдачи кредита будет учтена возможность возврата стразу двух займов. Также проблемы с выплатой кредита основным заемщиком отразятся на дальнейшей кредитной истории поручителя.
Права поручителя, если заемщик не платит кредит
Так как ответственность перед банком поручитель и заемщик несут солидарную, то в случае, если поручитель вынужден сам расплачиваться, он приобретает и право на сумму, взятую в кредит. Отдавая долг банку, поручитель сам становится его основным клиентом и заемщиком. Однако факт оплаты долга необходимо подтвердить платежными документами банка.
Одновременно с этим должником перед поручителем становится сам заемщик. Взыскать с него средства возможно, подав иск в суд. Кроме суммы долга, отданной банку, ответчик может компенсировать поручителю нанесенный моральный ущерб, понесенные судебные и иные издержки.
Заемщик не платит кредит, что делать поручившемуся
Отказаться от поручительства нельзя, так как невозможно аннулировать подписанное согласие. Даже тяжелое финансовое положение и невозможность оплатить долг при обращении банка в суд не станут препятствиями для взыскания долга.
Обратите внимание!
Если поручитель понимает, что основной заемщик не собирается погашать долг, необходимо обратиться в банк с просьбой о предоставлении:
- кредитных каникул или отсрочки;
- заключении договора реструктуризации долга.
Также можно обратиться в другие финучреждения для рефинансирования кредита.
Как поручителю избежать ответственности за кредит
В статье 367 ГК РФ приводятся основания, по которым договор поручительства может быть расторгнут:
- после выполнения обязательств по договору кредита – при выплате долга;
- если банк не принял возмещение долгов;
- если заемщик – юридическое лицо, поручительство возможно избежать при его ликвидации. Однако в процессе ликвидации предприятия долги, в том числе пред банком, могут быть переданы третьему лицу;
- если основная часть займа выплачена и в договоре о поручительстве не указано, что обязанность поручителя шире, чем основная сумма, то через суд поручитель может потребовать аннуляции;
- если условия кредитования изменились без оповещения и согласия поручителя, то он не несет за них ответственность;
- при объявлении основного заемщика банкротом. Это сложная процедура, при которой списываются долги как самого заемщика, так поручителя.
Ответственность поручителя после смерти заемщика
Сама по себе смерть заемщика не отменяет поручительства. Возможность оспорить поручительство в судебном порядке возникает, если поручитель не является наследником покойного и в договоре указано, что поручительство не может быть передано другим заемщикам, в том числе и при наследовании. В остальных ситуациях гарант по договору сохраняет ответственность перед банком.
Как избавиться от поручительства по кредиту
Единственный способ избавиться от бремени поручительства – передача его другому лицу. Замена ответственных лиц не обязанность банка, но возможный шаг навстречу клиентам. Необходимыми условиями являются согласие должника, кандидата в поручители и кредитора. Первоначальному заемщику необходимо обратиться в финансовое учреждение с просьбой о смене поручителя. Положительным решение будет, если новый кандидат имеет:
- выгодное финансовое положение;
- кредитную историю без конфликтов, длительной задолженности и других споров с банками.
При положительном решении в банке необходимо написать соответствующее заявление, к которому прикладываются:
- удостоверения личности всех участников;
- договоры о кредите и поручительстве;
- квитанции на все платежи по кредиту;
- справки и другие бумаги, подтверждающие доходы нового поручителя.
Старый договор аннулируется и заключается новый. На сумме долга процедура не отражается.
Срок исковой давности для взыскания с поручившегося
Если договор поручительства заключается отдельно от кредитного, то в нем фиксируется срок действия или указывается привязка к сроку действия кредитного соглашения. Кредитор имеет право требовать погашения долга от поручителя в пределах года, после наступления установленной даты погашения кредита. Если в этот период к поручителю не было предъявлено претензий, то он освобождается от обязательств. В отсутствие фиксированных сроков действия поручительства, период взыскания составляет два года после истечения срока действия кредитного договора.
