Существует несколько способов, которые позволят законным образом списать с заемщика сумму всего кредита или ее часть. Один из них - это истечение срока давности. Важно правильно определить дату его начала. Как свидетельствует статистика, две трети россиян имеют просрочки по кредитным выплатам. Поэтому вопрос списания долгов для таких граждан является актуальным.
Как списать кредит?
Конечно, ни одно банковское учреждение не будет работать себе в убыток. Но финансовая организация может простить часть или даже весь долг, что бывает крайне редко. Чтобы это произошло, заемщику самому нужно сделать определенные шаги. С некоторыми из них ознакомимся подробнее.
Если гражданин стал неплатежеспособным, а скоро наступает дата очередного внесения платежа, тогда необходимо обратиться в банк. Следует взять с собой документы, которые подтверждают наличие уважительной причины просрочки. Это может быть:
- справка о зарплате, в которой отражено сокращение выплат (например, из-за уменьшения оклада);
- документ с биржи труда, в котором указано, что гражданин лишился работы, но стоит на учете в данной организации;
- медицинская справка, свидетельствующая о присвоении человеку инвалидности;
- документ из больницы о временной нетрудоспособности (если сам человек не может принести его в банк, это должно сделать доверенное лицо);
- ксерокопия командировочного удостоверения, которая подтверждает факт, что заемщику нужно уехать из города или из страны по делам службы.
Если человек должен на какое-то время отлучиться из города по работе или из-за личных обстоятельств (например, заболел близкий родственник, проживающий в другой местности), тогда лучше внести платежи заранее. Если у него нет всей необходимой суммы, тогда следует посетить отделение банка, объяснить сложившуюся ситуацию и убедить не начислять пени и штрафы в течение определенного времени.
Во всех вышеперечисленных случаях заемщик может просить финансовую организацию простить хотя бы часть долга. Если ее представители пойдут на уступки, тогда могут быть списаны штрафы за просрочку.
В случае, когда задолженность составляет крупную сумму, а погасить ее невозможно, то гражданин может начать процедуру банкротства. Она осуществляется только через суд на основании Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Чтобы судебный орган удовлетворил заявление должника, необходимо наличие следующих условий:
- суммарный долг по всем кредитам должен составить не менее 500 тыс. рублей;
- стоимость имущества заемщика меньше его долга;
- гражданин не платит по счетам более трех месяцев.
При наличии данных условий суд удовлетворит иск и признает гражданина банкротом, а постановление о взыскании задолженности будет передан судебным приставам. Они наделены следующими полномочиями:
- узнать место работы должника (в налоговой инспекции), чтобы из его зарплаты каждый месяц 50% заработанных денег отчислялось на оплату кредита;
- арестовать автомобиль, если он оформлен на данного гражданина;
- наложить арест на счета заемщика для списания средств.
Если же у физического лица нет источника дохода и перечисленных материальных ценностей, тогда судебные приставы могут наложить запрет на его выезд за границу.
В банк направляется официальная бумага, где указано, что с должника взять нечего. Тогда финансовая организация вынуждена закрыть проблемный кредит, но происходит это только в редких случаях. Обычно суд предлагает различные меры, направленные на повышение платежеспособности гражданина, среди которых рефинансирование и реструктуризация задолженности.
В первом случае это позволит гражданину взять кредит в другом банке, чтобы погасить свой долг по займу. Реструктуризация же позволит прийти к соглашению с банком о пересмотре графика платежей, уменьшении суммы ежемесячных выплат, списании штрафов за просрочку и т.д.
Банку и самому выгодно пойти на такие уступки, если они позволят должнику исполнить обязательства по кредиту. Поэтому при возникновении неплатежеспособности нужно обратиться в финансовое учреждение или суд, чтобы найти выход из сложившейся ситуации.
Через сколько лет списывается долг?
Законом определено, в течение какого времени банки имеют право требовать погасить долг по кредиту - это 3 года (ст. 196 ГК РФ). Но есть ряд обстоятельств, которые ведут к увеличению данного срока. Его начало принято отсчитывать от даты, когда был внесен последний платеж. Если через месяц заемщик не произвел очередную выплату, то банк попытается вернуть деньги, используя различные методы (звонки, письма). Если они не возымели действия, представители финансовой организации передают полномочия юридическому отделу, специалисты которого также попытаются обязать гражданина заплатить по счетам.
Через 3 месяца он может подать на заемщика в суд, тогда отсчет срока давности обнуляется и будет начинаться в день передачи иска в арбитраж. В течение следующих трех лет от гражданина могут требовать исполнения условий кредитного договора.
Причины, по которым банк может списать долг
Финансовая организация может списать долг, если:
- она пропустила срок давности;
- заем был оформлен по поддельным документам;
- гражданин выиграл дело по кредиту и суд обязал банк списать долг;
- человек скончался, не оставив правопреемников, наследников;
- найти должника не представляется возможным.
Чтобы долг был списан законным путем, заемщику надлежит знать, какие действия он может предпринять, а какие нет. Поэтому в таких сложных ситуациях целесообразно обратиться к нашим опытным юристу за своевременной помощью. Они уже помогли найти пути решения кредитных вопросов для многих должников.
