Если заемщик более не способен обслуживать свои кредитные обязательства, он может обратиться в банк для реструктуризации задолженности. Банк самостоятельно решает, как реструктуризировать долг по кредиту и давать ли заемщику такую возможность – это не обязанность, а право кредитора. Что такое реструктуризация и как она проводится?
Когда требуется реструктуризация
Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредитной задолженности со стороны банка, направленное на облегчение обслуживания долга для заемщика. Такие меры принимаются по просьбе должника в случаях, когда на действующих условиях он более не в состоянии гасить кредит в объемах, предусмотренных изначальным кредитным соглашением. В том числе, если в результате этого у заемщика образовалась крупная задолженность. Причиной того может быть увольнение с работы, пожар в квартире, длительная болезнь, ограбление и т.д.
Чаще всего реструктуризация проводится по крупным кредитам – ипотекам, займам на открытие бизнеса, автокредитам. Условия, которые предложит банк, могут отличаться в зависимости от размера задолженности, существующего графика и условий возврата долга, кредитной истории и статуса заемщика. При этом облегчение обслуживания долга не значит, что банк предоставит должнику более выгодные условия.
Обратите внимание!
Реструктуризация лишь ситуативно решает вопрос возврата и находит баланс с нынешними возможностями заемщика. В итоге конечная сумма выплат у заемщика, вероятно, вырастет в сравнении с той, которую он обязан был бы вернуть без реструктуризации.
Как происходит реструктуризация долга по кредиту
Условия, на которых банк проводит реструктуризацию задолженности, разрабатываются им самостоятельно. Условия могут быть как базовыми – применяемыми ко всем проблемным заемщикам, так и индивидуальными – с учетом ситуации конкретного заемщика. Итоговое решение банк принимает исключительно самостоятельно.
Самая распространенная форма реструктуризации – продление срока кредитования. В этом случае увеличивается срок, в течение которого должник будет гасить задолженность, за счет чего снижается размер периодического платежа. Размер такого снижения зависит от срока, на который продлевается кредитование. Чем он дольше, тем больше вырастет итоговая сумма, выплаченная банку.
В некоторых случаях банк может пойти на снижение кредитной ставки при продлении кредита. Допустимы и другие формы реструктуризации, например:
- рассрочка образованной задолженности, отсрочка платежей с повышением ставки, предоставление кредитных каникул;
- применение дифференцированных платежей по кредиту вместо аннуитетных;
- разработка нового графика погашения платежей;
- полная или частичная отмена пеней, штрафов и неустоек за образовавшуюся задолженность;
- списание части долга по процентам;
- обмен долга на долю собственности, например, на недвижимость;
- смена валюты, в которой осуществляется погашение;
- рефинансирование кредита. Рефинансировать кредит можно как в своем банке, так и в ином кредитном учреждении.
Кто и когда может воспользоваться
Возможностью реструктуризации может воспользоваться любой добросовестный заемщик, у которого возникли финансовые трудности либо иные препятствия для обслуживания собственного долга. Но реструктурировать долг может банк лишь самостоятельно, одобрив просьб должника и предложив ему возможные варианты пересмотра условий. Для этого должнику необходимо:
- Обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.
- Представить пакет документов, подтверждающих наличие сложной ситуации, препятствующей уплате долга на нынешних условиях.
- Пройти проверку финансовой ситуации. Для принятия решения банк тщательно изучит ситуацию в семье должника.
- Получить в письменном виде решение о реструктуризации и ее условиях либо отказе в реструктуризации.
Как оформляется
Обратите внимание!
Реструктуризация оформляется дополнительным соглашением между кредитором и заемщиком, которое станет обязательной частью кредитного договора.
Формы такого соглашения законом не предусмотрено, потому стороны определяют его содержание самостоятельно. В нем обычно указываются:
- полное наименование банка, ФИО заемщика, ИНН, адреса, контакты и иные реквизиты сторон;
- реквизиты ранее заключенного кредитного соглашения, непогашенные суммы основного долга, процентов, штрафов, прочие действующие условия погашения;
- форма реструктуризации долга – отсрочка, списание процентов, продление сроков кредитования и т.д.;
- условия, на которых заемщик будет гасить реструктурированный кредит, сроки, в течение которых задолженность будет погашена;
- штрафы и нестойки, которые будут возложены на должника в случае неисполнения условий соглашения;
- условия кредитного договора, которые сохраняют свое действие;
- прочие условия, дата, подписи сторон.
Какие нужны документы
Исчерпывающего перечня документов, необходимых для оформления реструктуризации, законом не предусмотрено. Представляется, что должнику могут потребоваться:
- заявление по форме, утвержденной банком;
- документы о кредите – договор с банком, график платежей, договор залога, иные подписанные документы;
- копия паспорта;
- если заемщик безработный – копия трудовой книжки, справка о постановке на учет в ЦЗ;
- выписка из ЕГРН о наличии в собственности недвижимости;
- справка 2-НДФЛ с последнего места работы о размере доходов;
- медицинские документы, подтверждающие болезнь заемщика или его родственника и связанные с этим расходы;
- иные документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию.
Обратите внимание!
Конкретный перечень документов можно уточнить у кредитного специалиста.
