Если кредит выплачен в полной мере, кредитное соглашение расторгается автоматически, в связи с его полным исполнением. Но допускается и досрочное расторжение договора банком либо же по инициативе заемщика. Оснований для этого всего два – несоблюдение условий договора и существенное изменение ситуации. Как расторгнуть кредитный договор с банком по закону?
Допускается ли разрыв договора с банком
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, любой договор, в том числе и соглашение с банком могут быть разорваны по договоренности сторон – кредитора и заемщика либо по требованию одного из них. А при наличии достаточных причин — через суд. Соглашение о займе можно разорвать лишь до окончания его исполнения. Если он будет исполнен в полной мере, путем внесения всей суммы долга, он будет расторгнут автоматически, согласно ст. 408 ГК.
Не следует путать окончание его исполнения и истечение срока действия. Само по себе истечение сроков не расторгает заемный контракт, если долг не оплачен в полной мере.
Обратите внимание!
Если долг до конца не погашен, обязательство со стороны заемщика считается неисполненным окончательно, а потому при наличии оснований он может потребовать его разрыва.
Основания для расторжения
По договоренности с банком кредитный договор расторгается независимо от оснований и мотивов, которыми руководствовались стороны при принятии такого решения. Но если такая договоренность нанесет ущерб банку, в том числе в виде недополучения прибыли, он откажется добровольно расторгать соглашение. Принудительно разорвать кредитный договор можно лишь через суд на основаниях, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК, а именно:
- При существенном нарушении условий соглашения стороной ответчика. Существенным признается нарушение, при котором добросовестная сторона несет ущерб, который полностью либо частично лишает ее того, что она рассчитывала получить по соглашению при его оформлении.
- При существенном изменении обстоятельств, которыми заинтересованная в расторжении договора сторона руководствовалась при оформлении. Существенным считается изменение, в случае предвидения которого соглашение не было бы заключено либо было бы заключено на значительно иных основаниях.
Расторжение кредитного договора банком
Распространенное основание для кредитора – существенное нарушение условий соглашения заемщиком. Таковым нарушением будет считаться образование по вине заемщика крупной задолженности, уплата кредита в меньших размерах, продажа предмета залога без согласования с банком и т.д.
При наличии таких оснований кредитор потребует в суде принудительного взыскания не только суммы задолженности, но и уплаты процентов, а также пеней и штрафов, насчитанных на основании кредитного соглашения. Задолженность будет взыскиваться принудительно, через ФССП.
Обратите внимание!
В случае неуплаты долг будет возвращен через обращение взыскания на имущество и счета заемщика в том числе в других банках.
Расторжение договора заемщиком
Заемщик может расторгнуть договор по обоим основаниям в судебном порядке. Так, существенным нарушением условий со стороны банка он может считать незаконное наложение штрафа или пени, включение в сумму задолженности необоснованных комиссий, неправомерная очередность списания задолженности с зарплатной карты и т.д.
Существенным изменением обстоятельств, которыми заемщик руководствовался при оформлении кредита можно считать утрату заработка, серьезную болезнь, потерю бизнеса вследствие валютных колебаний или ухудшения экономической ситуации и т.д. Но любое из таких обстоятельств станет основанием для расторжения договора лишь при одновременной совокупности условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК, а именно:
- при оформлении кредита стороны были уверены, что такое изменения не произойдет;
- обстоятельства изменились по причинам, которые заемщик не мог преодолеть при достаточном упорстве и осмотрительности;
- исполнение договора в новых обстоятельствах влечет такой ущерб, что заемщик лишился бы всего, что он намерен был изначально получить;
- суть кредитного соглашения не предполагает, что риск изменения обстоятельства, ставшего причиной для иска, априори должна нести сторона истца.
Порядок расторжения договора
Заинтересованному в расторжении соглашения заемщику рекомендуется придерживаться следующего алгоритма:
- Направление банку предложения о расторжении договора с обоснованием позиции письменно. В письме необходимо указать разумный срок для получения ответа. Предустановленный срок – 30 дней. Предложение направляется любым способом, позволяющим подтвердить факт отправки.
- Если в течение разумного срока либо 30 дней, если такой срок не указан, ответа не поступит либо он будет отрицательным, заявитель вправе обращаться в суд. Заемщик готовит иск и подает его в суд по месту нахождения банка либо по своему месту проживания, если кредитором нарушены права потребителя.
- Принятие участия в заседании. Заемщик приходит в суд в оговоренное время, поддерживает свою позицию, представляет суду дополнительные доказательства, не указанные в иске.
- Получение решения. В течение месяца после вынесения решение вступит в силу либо будет обжаловано ответчиком. Если иск удовлетворен, соглашение считается расторгнутым с момента вступления в силу судебного акта.
