Что делать, если нет денег на оплату кредита

Кредит - это возможность получить желаемую вещь в короткий срок и с рассрочкой платежей. В то же время, кредит - это риск, что заемщик окажется в сложной ситуации. Если внезапно случилась потеря работы, у заемщика возникает вопрос: "не могу платить кредит, что делать?" Все кредитные проблемы можно решить без ущерба, если знать базовые правила того, что делать если нет денег оплатить кредит.

Что делать, если нечем платить за кредит

Если ситуация объективна, то есть не зависит от воли заемщика и обусловлена неконтролируемыми им обстоятельствами, найти решение ситуации можно несколькими путями. Главное для заемщика - сохранять спокойствие и работать на решение проблемы, а не против него.

Что нельзя делать, если нет денег оплатить кредит

Первое, чего нельзя делать, осознав неплатежеспособность, - это паниковать. Паника помешает здраво оценить ситуацию и принять адекватное решение.

Следует сразу отказаться от следующих вариантов поведения:

• игнорирование ситуации в ожидании, что она разрешится сама;
• побег от проблемы: смена номера телефона или переезд. Банки страны связаны едиными системами обмена данными, поэтому скрыться бесследно не получится. Такие намеренные действия могут быть квалифицированы как злостное уклонение от погашения кредита, что является уголовным преступлением;
• безропотное ожидание решения суда по взысканию задолженности и обращении имущества должника в собственность банка;
• оформление займов для погашения кредита. Такая мера оправдана, когда лицо берет новый кредит для погашения старого по более выгодным условиям. Однако оформлять в панике микрозаймы не нужно. Это прямой путь к долговой кабале, учитывая неподъемные проценты таких организаций. 

Как поступить, если нет возможности оплатить кредит 

Если заемщику стало нечем гасить кредит, первое, что он должен понять — банку выгоднее договориться и решить ситуацию, чем затевать долгие судебные разбирательства и взыскивать задолженность через приставов.

Поэтому с имеющейся проблемой нужно обратиться непосредственно к менеджеру банка. Банки идут навстречу заемщикам, которые исправно гасили задолженность ранее, но став жертвами жизненных обстоятельств, временно утратили такую возможность.

Обратите внимание!

В обоснование сложности ситуации можно предоставить в банк:

• медицинские документы, свидетельствующие, что заемщик серьезно болен и вынужден тратиться на собственное здоровье или не может в настоящий момент много работать;
• копию трудовой книжки, где указано, что заемщик был уволен из-за сокращения или ликвидации организации;
• свидетельство о рождении ребенка, если заемщик — молодая мама в декрете.

Это неполный перечень обстоятельств, на которые можно ссылаться в переговорах с банком.

Идя навстречу, банк может предложить несколько вариантов решения вопроса:

• кредитные каникулы: заемщик освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи на какое-то время: от одного месяца до года. Срок кредита соразмерно продлевается;
• рефинансирование: заемщику предлагается выдать другой кредит, средства которого пустить на погашение первоначального. Новый кредит может быть на более длительный срок, с меньшим ежемесячным платежом или под более выгодный процент. Рефинансироваться можно и с помощью другого банка, если он согласует такую операцию;
• реструктуризация - могут быть изменены условия текущего кредита в более выгодную для заемщика сторону. 

Переговоры — дело добровольное и банк, как равноправная сторона в отношениях, вправе отказаться идти навстречу. В таком случае можно готовиться к судебным разбирательствам:

• если речь идет о кредите с залогом имущества, то следует попробовать продать это имущество прежде чем оно будет реализовано по судебному решению за минимальные деньги. Такая сделка потребует разрешения банка, но если удастся продать заложенные вещи по достойной рыночной цене, то заемщик избежит долговой кабалы;
• помимо возврата долга, банк будет требовать уплаты штрафов и неустоек. Снизить их можно, если ходатайствовать перед судом о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой суд вправе снизить даже установленные договором выплаты. 

Способы оплаты кредита при отсутствии денег 

Существуют также альтернативные способы возврата заемных средств:

• материнский капитал. Федеральный законодатель позволяет часть средств материнского капитала и материнский капитал целиком пустить на улучшение жилищных условий, в том числе, на выплату ранее взятых ипотечных кредитов;
• страхование. Банки, одновременно с выдачей кредита, предоставляют возможность застраховать займ на разные случаи жизни: смерть, болезнь заемщика или потеря работы. При наступлении страхового случая страховая компания берет на себя последующую оплату кредита, процентов, штрафов и пени по нему. Способ хорош, если причина, по которой заемщик больше не располагает средствами для погашения кредита, подпадает под перечисленные в договоре страховые случаи;
• передача банку имущества в счет погашения кредита. Прежде, чем инициировать такую передачу, необходимо провести независимую оценку стоимости имущества. Банки неохотно принимают бывшее в употреблении имущество в счет кредита, но можно попытаться согласовать этот вопрос с менеджером. 

Как законно не платить кредит 

Законным образом снять обязанность платить по кредиту можно следующими способами:

1. Дождаться прекращения исполнительного производства по основанию невозможности взыскания долга. После того, как иск о взыскании заемных средств будет рассмотрен, по нему вынесено решение, банк передаст вопрос судебным приставам-исполнителям. Приставы возбудят исполнительное производство и будут стараться взыскать задолженность всеми возможными способами: беседовать с должником, арестовывать имущество и счета, запрещать выезд за границу. Если в результате предпринятых действий приставы придут к выводу, что должник неплатежеспособен и взыскивать долг не с чего, производство будет закрыто. Это нельзя считать списанием долга, но законных способов его истребовать у банка не будет;
2. Объявить себя банкротом. Процедура банкротства физических лиц возможна при общей сумме долга свыше 500 000 рублей и просчроки не менее 3 месяцев. В эту сумму включаются все задолженности лица перед всеми кредиторами. В том числе кредитные обязательства. Если по итогу всех процедур должник не вернет какие-то долги - они будут списаны.