Деятельность микрофинансовых организаций предполагает выдачу небольших займов под проценты, в разы превышающие годовые ставки по кредитам в банке. Итоговая сумма долга может в десятки раз превышать сумму займа. Что будет если не платить займы? Есть ли законные основания для неуплаты задолженности и что будет, если не оплатить микрозайм?
Что будет, если вы набрали микрозаймов, которые не можете оплачивать
Деятельность, связанная с выдачей микрозаймов, регулируется положениями закона “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” № 151-ФЗ. А в связи с тем, что МФО могут выдавать потребительские займы, имеет значение и закон “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.
Принцип системы выдачи микрозаймов состоит в том, что организация выдает клиенту денежную сумму в рублях, процент по которой в разных МФО колеблется от 300 % до 750 % годовых. Устанавливается срок возврата микрозайма, в течение которого начисляются проценты по договору. За пределами этого срока начинается начисление штрафов и пеней. Неустойка начисляется лишь на невыплаченную часть долга, согласно части 2 статьи 12.1 № 151-ФЗ, что должно быть указано на первой странице договора, а проценты по микрозайму "капают" только в пределах срока выплаты.
Обратите внимание!
При погашении долга кредитор не имеет права зачислять процеты в счет неустойки. По правилу пункта 20 статьи 5 № 353-ФЗ сперва погашается задолженность по процентам на сумму микрозайма, затем задолженность по указанной сумме и лишь в третью очередь - штрафы и пени.
Заимодавец может в одностороннем порядке, согласно части 16 статьи 5 закона “О потребительском кредите”, изменить индивидуальные условия договора только в пользу своего клиента, уведомив его об изменениях. Частью 2 статьи 9 закона о микрофинансовой деятельности продиктована обязанность заимодавца предоставить заемщику полную информацию о правилах микрофинансирования, условиях договора, а также продублировать эти правила в сети Интернет.
Обратите внимание!
28 января 2019 вступил в силу закон № 554 о внесении изменений в вышеуказанные нормативно-правовые акты, установивший новый предельный размер задолженности - сумма процентов, штрафов и пеней не может превышать сумму основного долга более, чем в 2.5 раза. Максимальный размер ставки по кредиту сокращен до 1.5% в день. Такие правила, согласно пункту 4 статьи 3 указанного документа, будут действовать до 30 июня 2019 включительно. После этого срока определен потолок суммы долга в 2 раза, а с начала 2020 - в полтора. При этом уже с 1 июля 2019 года ежедневный процент по микрозаймам составит не более 1 %. Отдельное внимание уделяется договорам на сумму не выше 10 000 рублей, выдаваемых в пределах пятнадцатидневного срока. По ним максимальный размер задолженности не может превышать 3 000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозаймы
Если оплатить микрозайм не представляется возможным, следует обратиться в микрофинансовую организацию, выдавшую заем. Желательно в письменном виде заявить о неплатежеспособности и просить о реструктуризации долга, а также приложить документы, объясняющие причину невозможности оплаты: увольнение, потеря трудоспособности, необходимость оплаты лечения или потеря кормильца. В письме необходимо зафиксировать сумму задолженности, что позволит впоследствии в суде оспорить незаконное начисление процентов.
Некоторые из МФО предоставляют клиентам возможность пролонгации срока выплаты, что будет прописано в договоре. Процедура позволяет отодвинуть дату за выплату фиксированной суммы либо бесплатно при полной оплате процентов.
Если дело дойдет до суда, а должник не является злостным неплательщиком и может привести уважительную причину неплатежеспособности, суд сократит сумму требования микрофинансовой организации. Должник может подать встречный иск при условии, что МФО нарушила правила законодательства о микрофинансовой деятельности. В этом случае сумма долга также может быть уменьшена.
Что грозит неплательщикам по микрозаймам
В отношении неплательщиков по микрозаймам начинается претензионная работа. МФО могут продавать долги коллекторскому агентству, однако деятельность их строго урегулирована законом о коллекторах. МФО разрешено продать долг только зарегистрированному коллекторскому агентству, которое может лишь уведомить должника о последствиях, а затем инициировать судебное разбирательство.
Обратите внимание!
По закону МФО имеет право подать на неплательщика в суд в первый день просрочки платежа. Суд может принять решение об описи имущества должника или о реструктуризации долга, а затем в дело вступят судебные приставы. В их полномочиях арест и изъятие имущества, арест банковских счетов, снятие денег с банковских счетов в счет долга, наложение взыскания на заработную плату, запрет на выезд за границу.
Можно ли не платить микрозайм законно
Долг может быть списан на законных основаниях, если:
- истек трехлетний срок исковой давности;
- отсутствие доходов и имущества у должника, что влечет признание долга “безнадежным”;
- открытие процедуры банкротства должника, которая возможна при условии наличия непогашенного в трехмесячный срок долга размером не менее 500 000 рублей, согласно статье 213.3 закона “О банкротстве “ № 127-ФЗ.
