Финансовые организации в судебном порядке могут требовать от клиента вернуть задолженность по кредиту лишь в течение определенного периода. Данный промежуток называется сроком исковой давности. По его истечении долговые обязательства заемщика прекращаются.
Срок исковой давности
Он равен 3 годам. Такая норма закреплена в ГК РФ. По истечении этого промежутка времени банк не будет иметь возможности удовлетворить свои требования к заемщику в суде.
Споры кредитора с должником и разночтения нормативной базы могут быть связаны с вопросом определения даты, с которой начинается исчисление данного периода. ГК РФ дает этому достаточно размытую формулировку. В качестве точки отсчета предлагается считать момент допущения должником просрочки при условии, что финансовая организация знает о нарушении условий кредитного договора.
В интересах банка рассчитывать этот срок с наиболее поздней даты. Поэтому кредиторы нередко трактуют нормы законодательства исходя из даты окончания договора займа. Они предполагают, что при появлении просрочек и невозможности выплаты ссуды заемщиком взыскание задолженности через суд возможно даже спустя 3 года после завершения кредитного договора. Такой подход существенно расширяет диапазон, в течение которого возможно судебное взыскание.
Обратите внимание!
Судебная практика по поводу такого применения норм ГК РФ разнится, но все же большая часть (около 80%) судебных инстанций считает неправомерным исчислять данный период со дня окончания действия кредитного договора.
Некоторыми определениями высших судебных инстанций закреплена следующая позиция: срок исковой давности начинается при наличии у банка оснований для судебного обращения.
На практике кредитные учреждения все же чаще определяют начало этого периода с момента возникновения первой просрочки платежа. Банк, не получив очередной платеж по истечении определенного времени (обычно — 90 дней), имеет право требования единовременного погашения всей суммы задолженности. В таком случае кредитор начинает расчет искового срока с момента получения заемщиком требования о выплате долга.
Следует понимать, что кредитор может реализовать свое право в суде в течение всего установленного законом отрезка времени: как сразу после начала его течения, так и в последний день 3-го года. При наличии подписанного обеими сторонами кредитного договора суд обычно встает на сторону истца — то есть банка. По исполнительному листу ведет производство уже служба судебных приставов, действия которой регулируются отдельным законом.
По истечении периода исковой давности должник может считать себя свободным от обязательств перед кредитной организацией, если та не успела реализовать свое право в суде. Все последующие действия банка или коллекторов будут незаконными.
Обратите внимание!
Первое, что должен сделать заемщик, чтобы оградить себя от назойливых звонков — письменно обратиться к банку с отзывом своих персональных данных.
Если этот шаг не помог, и банк или коллекторы продолжают звонить и угрожать, наиболее действенной мерой станет обращение в полицию и прокуратуру. Дальнейшие действия, инициированные банком для возобновления срока исковой давности, будут абсолютно бесперспективны.
Остановка срока возможна в следующих случаях:
- в связи с войнами, стихийными бедствиями;
- при службе должника в приведенных в военное положение Вооруженных силах страны;
- в ситуации приостановления действующего закона относительно интересующих правоотношений;
- при оставлении иска без рассмотрения в рамках уголовного процесса.
Срок действия кредитного договора
Начало срока исковой давности неразрывно связано с этим периодом. Договор в обязательном порядке заключается между заемщиком и кредитной организацией при оформлении ссуды. Общий срок действия соглашения — это время от выдачи займа до момента его полного погашения. Часть юристов признают его состоящим из 3 частей: срока пользования кредитом, льготного промежутка и периода погашения.
В контексте споров банка и его клиента важно знать, что для овердрафтных займов срок действия договора вообще не установлен. Это разновидность краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. В таком случае банк имеет право обратиться в суд после 90-дневной неуплаты задолженности, и соответственно, срок исковой давности начнет свой отсчет с этого момента.
Законодательство России, касающееся взаимоотношений кредитора и заемщика, довольно лояльно к последнему: ограничены меры, применяемые к должнику, четко определен период давности, приняты нормы взыскания задолженности. Тем не менее лучшим способом будет полная выплата ссуды — банк получит свои деньги, а заемщик сбережет свое время и хорошую кредитную историю.
