При задолженности перед банком многие заемщики опасаются тюремного срока. Активно поддерживают это опасение и кредиторы, особенно коллекторы. Чтобы не поддаваться на провокации и запугивания, следует знать, могут ли посадить за неуплату кредита и какие основания для этого должны быть.
Ответственность за неуплату кредита
За просрочку кредита должнику грозит три вида ответственности:
- денежная (неустойка, пени, исполнение обязательства досрочно);
- имущественная (реализация имущественной массы в счет уплаты долговых обязательств по судебному решению, арест счетов);
- уголовная (обязательные работы, арест, штрафы).
Действия банка, после того как образовалась задолженность, обычно регламентированы и следуют сразу при задержке внесения ежемесячного платежа. Как только заемщик нарушил график выплат, с ним пытается связаться сотрудник банка по телефону или по электронной почте для выяснения причин задержки.
На данном этапе должнику важно не прятаться от кредитора, а обязательно идти на контакт с представителями банка и постараться мирно урегулировать проблему. Обычно, если по истечении трех месяцев должник не реагирует на звонки и уведомления и не выплачивает кредит, то банк идет на более решительные меры.
Банк в таком случае может предпринять следующие действия:
- самостоятельно заняться взысканием кредита и потребовать возврата долга в полном объеме. Многие некрупные банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Они либо продают ваш долг, либо заключают договор о взыскании;
- если взыскание долг не удается своими силами, а также с помощью коллекторов, кредитор обычно подает иск в суд. Этот этап наиболее подходит для того, чтобы заемщик и банк могли договориться о мировом соглашении. Если этого не произошло, то спор разрешается в суде, а вынесенное решение и исполнительный лист передается в службу приставов для принудительного взыскания задолженности;
- если у заемщика отсутствует постоянный источник дохода или он настолько мал, что, очевидно, погашение задолженности невозможно, то приставы разыскивают активы должника. Они могут конфисковать счета, недвижимость и иное имущество. Заемщик объявляются банкротом, его собственность распродают с аукциона и погашают задолженность.
Уголовная ответственность
В уголовном кодексе нет статьи, на основании которой могут посадить в тюрьму, если заемщик не выплачивает кредит по уважительным причинам. К ним обычно относят:
- форс-мажорные обстоятельства;
- потерю работы;
- тяжелую болезнь;
- утрату кормильца.
Не стоит серьезно воспринимать угрозы коллекторов об уголовном наказании. Суд может назначить уголовную ответственность только в случае, если будет доказан факт мошеннических действий должника.
В рамках уголовного дела заемщика могут привлечь к ответственности по нескольким статьям.
Мошенничество в сфере кредитования - ст. 159 УК РФ. Под данную статью могут попасть заемщики, взявшие кредит обманным путем, введя банк в заблуждение путем предъявления фальшивых документов. Минимальная мера наказания предусматривает принудительные работы до 2-х лет. Максимум - лишение свободы на срок до двух лет и штраф до 200 тыс. рублей.
Умышленное причинение ущерба - ст. 165 УК РФ. Если сторона обвинения докажет факт получения средств с помощью обмана или злоупотребления доверием, заемщику может грозить тюремный срок до двух лет и штраф до 300 тыс. рублей. Помимо этого, суд может назначить на весь срок заключения обязательные работы.
Незаконное получение кредита - ст. 176 УК РФ. По этой статье к уголовной ответственности могут привлечь юридическое лицо за получение кредитных средств путем предоставления банку ложной информации о финансовом положении своей компании. Если ущерб, полученный кредитором в результате данного деяния, признается крупным, то заемщику грозит арест до пяти лет, обязательные работы до 480 часов или штраф до 200 тыс. рублей.
Злостное уклонение от уплаты задолженности - ст. 177 УК РФ. Если не производить выплаты по кредиту и всячески игнорировать общение с кредиторами или судебными приставами, то можно попасть под статью о злостном уклонении от уплаты задолженности.
Привлечение к ответственности по данной норме возможно только в случае, если долг составляет не менее 1,5 млн. рублей. Мелкие займы не считаются основанием для привлечения должника к ответственности по 177 статье.
Зачастую в судебной практике злостным уклонением от исполнения кредитных обязательств считается, помимо наличия крупной задолженности, нежелание заемщика идти на контакт с банком для мирного разрешения вопроса. При задолженности в крупном размере и уклонении от ее уплаты предусмотрены: арест до 2-х лет, обязательные работы до 24 месяцев и штраф до 200 тыс. рублей.
Могут ли посадить?
На практике наказание в виде лишения свободы за неуплату долга применяется крайне редко. Даже при возбуждении уголовного дела наказание обычно ограничивается наложением штрафа или принудительными работами.
Но должника могут посадить, если в суде будет доказано, что:
- кредит брали с заведомой целью его невозврата;
- заемщик скрывался не только от сотрудников банка, но и приставов;
- при оформлении займа были использованы поддельные документы.
Чтобы добросовестному гражданину, физически не имеющему возможность выплачивать кредит, избежать уголовной ответственности, следует при образовании просрочки не игнорировать звонки кредиторов и иные уведомления. Банку-кредитору не выгодно, если должник не имеет возможности работать и выплачивать заем, а сидит в тюрьме. Поэтому с ним всегда можно договориться, не доводя дело до суда.
Имеет смысл рассмотреть возможность реструктуризации долга, увеличения срока договора с целью уменьшения ежемесячного платежа или снижения процентной ставки. Такой вариант развития событий наиболее благоприятен для заемщика. Он позволит снизить финансовую нагрузку в текущий момент и не испортить кредитную историю.
Желательно самостоятельно и как можно скорее известить банк о невозможности погасить задолженность. Кредитор предложит более лояльные условия договора, особенно если причина будет уважительная (болезнь или потеря работы).
Если у вас есть возможность вносить хотя бы мизерные платежи по кредитному обязательству, нужно это обязательно делать. Таким образом, вы сможете не запятнать свою репутацию добросовестного клиента, который старается исполнять обязательства, несмотря на тяжелую финансовую ситуацию. Об уголовном преследовании речь уже идти не будет.
