Распространено мнение, что долговая яма - следствие низкой финансовой грамотности населения. Однако существует немало ситуаций, когда долги по кредитам по разным причинам копятся даже у опытных финансистов. Рассмотрим, как можно найти выход из сложившейся ситуации, и какие действия предпринять, чтобы рассчитаться с долгами.
Долговая яма
Доступность кредитных продуктов в последние годы находится на пике. Ипотечные и потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты - все это позволяет достаточно легко пользоваться заемными средствами. Однако далеко не всегда получается верно рассчитать свои возможности. Могут случиться форс-мажорные обстоятельства, поменяться личная финансовая ситуация, ухудшиться состояние здоровья. Но чаще всего имеют место неразумные траты и спонтанные покупки в кредит, причем на существенные суммы.
Невыплаты по кредитам растут постепенно, но рано или поздно несостоятельный заемщик оказывается в настоящей долговой яме. Надеяться, что долги вам рано или поздно простят и тянуть время, значит обрекать себя на еще большие трудности. Суды по кредитам в большинстве случаев выносят решение в пользу банка, а способы взыскания долгов со стороны приставов и коллекторов становятся все более жесткими.
Разумеется, в долговую яму лучше не попадать вообще, поскольку вылезать из нее не так-то просто. Однако, если подобное произошло, стоит приложить максимум усилий и составить четкий план действия для решения проблемы.
Как выбраться из долговой ямы?
Начните действовать сразу, как только поймете, что не справляетесь с с ситуацией по задолженностям. В противном случае она будет стремительно ухудшаться. К вашему основному долгу прибавятся штрафы за просрочку платежей и судебные издержки, а урегулировать проблему станет сложнее.
Здраво оцените ситуацию. Отбросьте лишние эмоции, иначе вы упустите из вида рациональные пути решения. Постарайтесь понять, предвидится ли в ближайшем будущем улучшение вашей финансовой ситуации. Заранее откажитесь от потенциальных необязательных трат.
Одна из основных ошибок - прятаться от кредиторов. Вы должны понимать, что даже самую сложную ситуацию можно решить мирным путем, и это в ваших интересах. Конструктивный диалог и продуманные действия являются залогом успеха.
Если вы осознаете, что ваша финансовая несостоятельность носит временный характер, попробуйте облегчить ваше кредитное бремя. Для этого есть несколько способов реструктуризация или рефинансирование.
План действий
- Заранее подготовьте все документы, которые помогут в решении проблемы: подтверждение временной нетрудоспособности, сведения о снижении доходов, увольнении с работы и т.д. Опишите и адекватно оцените все имеющиеся у вас источники дохода.
- Найдите опытного юриста, который будет сопровождать вас. Если ситуация кажется вам безвыходной, а сумма долга - слишком большой, помощь специалиста просто необходима. Наверняка вы даже не подозреваете о всех законных возможностях по выходу из долговой ямы, которые может подсказать юрист по кредитам.
- Обратитесь в банк. Помните, что это ваше законное право, и при этом инициатива должна исходить именно с вашей стороны. Если вы не можете самостоятельно подготовить нужные документы, лучше также прибегнуть к помощи специалиста, который поможет собрать пакет необходимых бумаг и дать ценные советы для успешного исхода дела.
- Попросите об одном из способов погашения долга, который наиболее приемлем для вас:
- Рефинансирование.
В данном случае вам придется взять новый кредит для погашения имеющихся. Вполне возможно, у вас получится оформить кредит в другом банке на более выгодных условиях, и платить вам станет гораздо легче.
- Реструктуризация.
Чаще всего в сложной для заемщика ситуации банк увеличивает срок кредита, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. Конечно, итоговая переплата вырастет, но зато будет легче справляться с ежемесячными выплатами.
- Кредитные каникулы.
Если ваши финансовые трудности на самом деле носят временный характер, банк может освободить вас от выплат на определенный срок. За это время вы сможете привести дела в порядок и не допустить увеличения долговых обязательств.
Где взять деньги?
Нередко в жизни происходят ситуации, когда дополнительных денег нет вообще и в ближайшее время не предвидится. Долг по кредиту является наиболее тягостным в таких обстоятельствах.
Если вам удалось выработать оптимальную схему, чтобы выбраться из долговой ямы, постарайтесь найти новые источники доходов, которые вы упускали из виду. Это может быть удаленная работа, частичная занятость в вечернее время и в выходные дни.
Проанализируйте все свои расходы. Лучше записывать каждую покупку, причем не по категориям (например, «продукты», «связь»), а по конкретным позициям («молоко», «мобильный»). Так вы сможете четко увидеть, от чего можно временно отказаться и сэкономить.
Займите деньги у близких. При этом лучше просить небольшие суммы у нескольких человек и четко оговорить сроки возврата.
Продайте ненужные вещи: людям может пригодиться даже то, что на ваш взгляд является «хламом». Если существует угроза взыскания долгов с помощью коллекторов, лучше заранее продать часть ценного имущества и даже недвижимость, иначе потом вы рискуете расстаться с нажитым по гораздо более низким расценкам.
Вспомните о недополученной прибыли, например, долгах вам со стороны третьих лиц, возврате налога и т.д.
Попросите помощи в интернет-пространстве, например, на местном форуме или в соцсетях. Многие люди оказываются гораздо добрее, чем вам кажется, и помощь может поступить с самой неожиданной стороны.
